AI造假证、伪造死亡证明逃债：揭秘反催收黑灰产链条

当深陷债务困境的人急于摆脱催收压力时，一个看似“救命”的选项，实则正将他们推向更深的深渊。近期，公安部与国家金融监督管理总局联合部署代号“4·2行动”的专项打击工作，剑指的正是这一乱象——所谓“债务优化”“反催收”背后的黑灰产。

这些机构披着“维权”的外衣，以虚假承诺系统性操控投诉数据、混淆舆论焦点：它们打着“帮你停催、减免债务”的旗号，向焦虑的债务人收取高额服务费，暗地里却教唆其伪造证明材料、恶意投诉、诱导逃废债，本质上是彻头彻尾披着合法外衣的违法行为。

对深陷债务的人而言，最大的陷阱从不是催收，而是这些号称“帮你解围”的反催收黑灰产，它们不仅会让借款人的债务越滚越大，更会严重扰乱金融市场秩序，而监管的重拳整治，正逐步撕开这层灰色伪装。

01 从诱骗到收割的标准化链条

“这些灰产有一套标准化的流程，而且还在不断迭代，像现在比较火的AI也被用上了，”一家平台安全部门负责人告诉《独角兽观察》，他们遇到过用AI伪造割腕假象，来威胁平台免债的极端案例。

为了让负债人主动入局，反催收黑灰产分工明确、流程固定，从招募用户到完成收割，每一步都精准抓住负债人的焦虑心理，搭配标准化话术与操作手法，。

整个运作链条分为招募引流、收费变现、教唆逃债三个核心环节。

招募引流是黑灰产的“入口”，核心是通过虚假宣传精准捕获目标人群。黑灰产团伙主要依托短视频、小红书等社交平台，以及微信社群、论坛等渠道，将账号伪装成“债务规划师”“上岸顾问”“专业法务”，典型话术包括“永久停催、减免全部息费”“不被起诉、修复征信”“有内部渠道，协商成功率100%”“维权不成功不收费”等，同时搭配PS的“成功案例”截图、虚假的法务执业证书，营造专业、可靠的假象。

收费变现是黑灰产的核心目的，采用“前置收费+后置抽成”的双重模式，无论协商是否成功，都能实现稳赚不赔。黑灰产通常先收取前置服务费，少则债务总额5%—8%，多则到10%—20%，若后续“协商成功”，还会按减免金额的20%—30%抽取额外分成。

教唆逃债是黑灰产的核心操作环节，也是其扰乱金融秩序的关键手段，主要分为三步实施。第一步是“断联”，让负债人邮寄手机卡或设置呼叫转移，由黑灰产“法务”代接催收电话，屏蔽负债人对催收的感知。

第二步，指导负债人伪造材料，包括贫困证明、癌症诊断书、失业证明等，更夸张的是，为了免除债务，还有伪造死亡证明和火化证明。

去年，桔子数科协助上海市公安机关成功破获一起贷款诈骗案件中，黑灰产中介通过伪造当事人的死亡证明和火化证，向平台谎称借款人“已去世”，骗取债务免除，这个行为已构成贷款诈骗罪，两名黑灰产中介分别获刑一年多，并处罚金。

第三步，组织负债人进行批量恶意投诉，通过12378监管投诉热线、信访平台等渠道，高频次、同质化地投诉借款平台“违规催收”，利用金融机构的投诉考核压力，达到逼迫平台妥协的目的。

这些黑灰产危害规模有多大？美团平台安全部门相关负责人给出了惊人数据，美团金融的投诉中，三分之一均来自反催收机构的代理操作，并非借款人真实诉求。奇富科技此前公布数据反催收代理的投诉也在30%以上。

02 看似“馅饼”实为“陷阱”

表面上看，反催收黑灰产是负债人的“盟友”，承诺帮其摆脱催收困扰、减免债务，但实际上，这个灰色产业带来的危害远超想象，不仅让负债人陷入更深的债务危机，还会侵害其合法权益、扰乱金融秩序，对个人、机构、社会造成多重伤害，对很多负债人而言，更是“雪上加霜”的双重打击。

“我问没有这些证明怎么办，他们说不用我操心，材料他们来搞定。”在美团金融借款逾期的王先生就是被黑灰产中介“忽悠”，交了服务费，对方给了一套有重症疾病的医院诊断证明：“虽然我知道都是伪造的，但想着能先停催，抱着侥幸心理照做了。”

材料递交后，短暂实现停催，但后续平台风控识破造假线索，该黑产团伙于2024 年7月被警方打掉。王先生也一并牵连，原本普通的债务问题，最终触犯法律红线，交了所谓服务费，债务分文未减，还背负涉案记录，付出沉重代价。

深陷债务的人，最大的陷阱不是催收，是那些号称帮你“反催收”的人。对负债人来说，反催收黑灰产会让其承受更大的经济损失与法律风险。

最直接的伤害便是服务费的损失，很多负债人本就经济困难，拿出仅有的资金支付服务费后，却发现黑灰产的承诺全是谎言——要么协商无果，要么只是让其等待，而服务费拒不退还。

个人敏感信息泄露是负债人面临的另一大隐患。为了“办理业务”，黑灰产会要求负债人提供身份证号、银行卡号、手机卡、家庭住址、通讯录等敏感信息，这些信息往往会被非法出售，用于其他诈骗活动，让负债人遭遇无休止的诈骗电话、骚扰电话。

此外，负债人参与黑灰产的伪造材料、恶意投诉等行为，还可能被追究民事、行政甚至刑事责任。

对金融机构而言，反催收黑灰产的泛滥严重扰乱了正常的经营秩序与消保体系。大量虚假投诉占用了金融机构的人力、物力资源，增加了运营成本。

对社会而言，反催收黑灰产不仅浪费监管资源，还会破坏社会诚信体系。黑灰产通过高频恶意信访投诉、虚构违规催收事实等方式，占用监管等公共资源，让真正需要维权的用户无法得到及时响应。

03 打击黑灰产需要常态化

反催收黑灰产的危害性也引起了主管部门的重视。

去年6月至11月，公安部会同国家金融监管总局首次部署开展了金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击。公安经侦部门共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

今年4月2日，公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局召开视频会议，联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，推动金融黑灰产治理迈入高压化、常态化新阶段。

监管的重拳出击，也直接反映在平台的反催收黑灰产投诉比例上。

一家平台负责人告诉《独角兽观察》，从去年监管部署打击黑灰产行动以来，平台上反催收机构的代理比例下降了将近10%。

对于反催收黑灰产，以前只能被动防守的平台也开始主动出击。

2025年1月至今，美团金融结合公安部经侦与金融监督管理总局专项，持续推进黑灰产案件打击。生产线索累计504条，并案成案162起；推动打击个案9起，团伙案件11起，刑事或行政处罚52人，主要涉案罪名是伪造国家机关公文印章罪、合同诈骗罪、强迫交易罪。

京东金融创新搭建 “线上监测 + 线下打击” 双轨治理体系。线上依托自研风控系统，运用图片伪造识别、声纹核验、反催语料库、客诉深挖等技术，精准拦截虚假材料与恶意投诉，线下组建专项工作组，联动多地公安协同办案。

2025年，分期乐累计向用户发出反诈安全提醒超8800万次，欺诈拦截自动化率持续提升。截至2025年底，累计帮用户避免资金损失约9.5亿元。同时，分期乐已协助上海、福建、山东、江苏、辽宁等多地警方，侦破相关案件近百起，成功打击专业化犯罪团伙26个，百余名违法行为人员受到法律严惩。

由于反催收黑灰产具有隐蔽化、产业化、智能化等特点，打击工作仍面临诸多难点，根治这一顽疾仍需多方合力。

一位行业资深人士介绍，当前黑灰产正朝着智能化、隐蔽化、产业化升级，传统人工风控模式失效，风险识别和取证难度大幅增加。经营机构无侦查与强制取证权限，难以合法完整固定违法证据，造成案件定性、取证及惩戒落地困难。此外，案件移送环节堵点突出，直接受害主体为核心审查要件，机构难以就上述要件完成充分举证；同时，机构仅可提供涉金融黑灰产相关线索，无法独立形成完整、闭环的证据链条，对金融黑灰产的反制与追责能力受到制约。

破解这一难题，需立足行业实际，补齐机构取证短板，打通案件移送堵点，构建权责清晰、流程顺畅、协同高效的反黑灰产工作体系。唯有凝聚多方合力，强化技术赋能与制度保障，才能有效遏制金融黑灰产蔓延，守护金融市场秩序，为行业高质量发展筑牢安全防线。